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多重債務の治療法おまとめローンのリスクと注意点とは

多重債務に苦しむ自転車操業者に残されている対策は、2つ。一つは債務整理。もう一つがおまとめローン。さてあなたならどうしますか？

債務整理となれば、借金が大幅に減額となる代わりに、新規のクレジット作成やカードローンなどすべてのローン商品利用することができなくなります。自己破産となれば、今保有している資産・財産すべてを放棄する代わりに借金全てがチャラとなります。メリットもあればデメリットも大きい自己破産ですね。

ですから、債務整理に踏み切る前に、やはりおまとめローンを利用しての借金完済を目指すのがベターではないでしょうか。おまとめローンには様々なメリットがあるのは確かです。少なくとも複数の借金が一つになるわけですから、精神的負担がかなり減りますよね。

しかし、おまとめローンには注意すべき点もありますから、その点を考慮しての利用が必須となります。

おまとめローンの注意点とは

おまとめローンを利用すれば、ご存知の通り複数のローンが一つになりますから、返済すべき利息額がかなり減ります。そうなれば早い段階での完済も夢ではなくなるわけですよね。

しかし、多くの人が誤解しがちなのですが、借金した元本が減るわけではありません。100万円借りたなら、100万円という借金がなくなるわけではないのです。利息合計額が30万円だったところが20万円に減額になることはあるかもしれません。それがおまとめローンのメリットですからね。

しかし、130万円が120万円に減るだけで、90万円又は80万円に減額になることは絶対ないということです。借金は借金、借りたものは必ず返済する、という原則が変わることはないのです。

ですから、現在の借金苦による負担減になるだけで、今後も返済は続けていかなければなりません。しかし、返済利息額が減ったことを良いことに新たに借金をする方がいますが、それは大きな間違いです。おまとめローンで借金全額を返済してから新たにカードローンを利用するのがベストであること、忘れてはなりません。

おまとめローンの意外な盲点、にお気づきになられたでしょうか？おまとめローンは自分次第でメリットあるローン商品ともなりリスクともなるということ、覚えておきましょう。

おまとめローンは自転車操業で苦しむ人への天からの助けとなるのか

現金融資を受けたのは良いものの、自転車操業に陥ってしまい自己破産してしまった人は少なくありません。自転車操業とは多重債務のことで、複数の借金を抱えて苦しむ人のことを指しています。理由はともかく、複数の借金を抱えた場合、完済する見込みはかなり小さいと言えるでしょう。
（⇒自転車操業に陥った人の恐ろしい体験談はこちら）

しかし、自転車操業者に全く希望がないわけではありません。各金融機関が提供するおまとめローンの利用は、有効な対策法となります。おまとめローンとは何か、以下詳細を説明していきたいと思います。

おまとめローンとは

複数の借金をしている場合、返済金利や返済期日がばらばらだと思いますが、それら借金を一つにまとめるローン商品、それがおまとめローンです。おまとめローンには幾つかのメリットがあります。

おまとめローンの金利は、たいていその他のカードローン金利よりも低く設定されていますので、その商品を利用することによってトータルの返済利息額を抑えることができるのです。

金利１８．０％の借金と金利１６．５％の借金を、金利１５．０％のおまとめローンで一つにまとめることにすれば、計算しなくても返済利息額が減ること、お分かりいただけると思います。もし、自転車操業で悩んでいるなら、現在の借金の金利がいくらかを確認し、それよりも低い金利のおまとめローンを利用すれば確実に借金返済の負担が減りますよ。

また、複数の借金があると返済期日も複数になることが一般的ですが、借金が一つなら返済期日も一日です。そうなれば、借金返済の管理が楽になりますし、自分のお金の管理も楽になります。そして、返済期日をうっかり忘れてしまうというようなこともなくなるでしょう。これもおまとめローンのメリットの一つとなります。

まずはおまとめローンで難題を乗り越えろ！

おまとめローンのメリットを簡単にご紹介しましたが、複数の借金を抱えている人は、乗り換えを検討した方が良いでしょう。おまとめローンを利用して、自分の借金の返済計画を立て直すことにしましょう。

また、おまとめローンを利用すれば、最悪の自己破産を免れることにもなります。複数の借金を抱えたままですと、夢も希望もなくなり落ち込みます。そして遅かれ早かれ債務整理を行なうことになるでしょう。そうならないためにも、まずはおまとめローンが利用できるかどうかの確認を行ないましょう。

融資に欠かせない保証人システムがカードローン利用にもたらす影響

聞いたことはあると思いますが、銀行などの金融機関で融資を受ける時には、たいてい保証人や連帯保証人が必要になります。この保証人と連帯保証人とは何でしょうか？カードローンとの関係とは如何に？以上の点を見ていくことにしましょう。

保証人と連帯保証人について

お金を借りる時に必要な保証人とは、簡単に言うと借金を代わりに払ってくれる人のことです。貸金業者で融資を受けるということは、どんな形態にしろ結局は借金の一種です。中には返済苦に陥り完済できなかった・・・というケースもあります。

完済されなければ損するのは貸金業者ですから、消費者が申込をした時にきっちりと審査するわけですね。しかし、それでも返済しない人や返済できない人がいるわけですから、貸金業者にとっての保証が欲しいわけです。その保証となるのが保証人または連帯保証人というわけです。

保証人は前述しましたが、連帯保証人とは一体何でしょうか？連帯保証人とは、利用人と責任を共同する人のことです。保証人は、利用者が借金返済不可になった時のみ借金を肩代わりする責任が生じるわけですが、連帯保証人は責任が異なります。

利用者の返済能力がまだあるとしても、貸金業者が連帯保証人にお金を返して下さいと言えば、連帯保証人は断ることが出来ないのです。責任の在り方が全く違うことを覚えておきましょう。

カードローンにおける保証人

さて、融資における必須の保証人について前述しましたが、カードローンにおいても保証人は必要なのでしょうか？いいえ、実はカードローンは無担保・無保証での借入ができるのが大きな特長となっています。ですから、カードローンはその他大型ローンと比較して、非常に便利で気軽な現金融資を受けられるというわけです。

一例ですが、カードローンを取り扱う三菱東京UFJ銀行のバンクイックでの借入条件の一つとして、アコム（株）の保証を受けられる人が借入できることになっています。つまり、利用者が借金返済不可になった場合、アコム（株）が三菱東京UFJ銀行に借金返済をすることになるということです。

もちろん、法律に触れない程度の取立てはあるでしょうけども、保証人となるアコム（株）に負担がくることになるわけです。ですから、審査の時にアコム（株）の保証を受けられる人か否か判断が下されることになるのです。

融資における保証人と連帯保証人の役割、そしてカードローンにおける保証人の有無、よくお分かりいただけたと思います。メリットを活かしてカードローンを利用することにしましょう。

得られた信用に比例するカードローン利用限度額の仕組みとは

カードローン利用の申込を行なうと、「○○万円まで借りられますよ」という、カードローン利用限度額が設定されます。申込人すべてが同じ限度額なわけでなく、申込人によって限度額が異なります。この利用限度額はどのようにして設定されるのでしょうか？

信用に比例する利用限度額

結論から申しますと、利用限度額は申込各人の信用によって変わってきます。信用度の高い人は利用限度額も高いですし、その反面、信用度が低い人は利用限度額が低くなるでしょう。ちなみに、この利用限度額が設定されることを、与信とも言います。豆知識として覚えておきましょう。

一つ例を考えてみたいと思いますが、年収が100万円の人と500万円の人、どちらが信用度が高いと思いますか？信用度が高いというのは、言い換えれば返済の確立が高い人という意味です。答えは言うまでもなく、年収500万円の人の方が信用度が高いわけです。

以上のように、信用度が高い人の利用限度額が高くなるのは当然のことなのです。

大切なのは利用限度額ではない

どんな人が信用度が高くなるかと言えば、前述したように収入（年収）が高い人は当然ですが、その他の重要ポイントとして、カードローン利用の経験がある人も与信が高くなるでしょう。

カードローンの経験がない人は、返済能力を証明した経験がないわけですから、信用度合いがどうしても低くなってしまいます。ですから、経験者の与信は自ずと高くなる傾向にあるのです。

また、カードローンに限らずその他融資において返済遅延や滞納をしたことがない人は、とりわけ信用が高い人物となり、利用限度額が高くなるものと思われます。

以上の点を見てみると、カードローン会社の信用を得られやすい人は利用限度額も高くなる傾向にあるという点を覚えておきましょう。

初めてカードローンを利用する人は、与信が低いのは当然です。しかし、カードローンは金利が高めのため、少額の借入がベストです。ですから、利用限度額が高くなくても大きな問題にはなりませんから、必要な分だけ借りてなるべく早く返済することが大切なキーポイントとなります。
（⇒カードローンの金利の仕組みとは）

豊富なメリットの背後にあるカードローン利用のリスクとは

現金融資の代表的存在として挙げられるカードローンですが、カードローン利用には豊富なメリットがあります。その中の一つは、気軽に借りられる、という点でしょう。カードローン審査を通過すると、専用のカードが発行されます。そのカードを使ってATMに行けば、原則24時間どこでも現金を手にすることができるわけですね。

しかし、この気軽さがカードローン利用のリスクと背中合わせとなっています。気軽に借りられるカードローンのリスクの詳細について、以下ご説明いたします。

気軽に借りられるカードローンのリスクとは

カードを財布に入れとけばいつでもどこでも利用できるカードローン。しかし、その気軽さが「借りすぎてしまう」というリスクを背負う結果となり、多くの消費者が多重債務に苦しんでいるのも事実です。

単純にお金がない時、或いは給料日前で財布にお金がない時、ちょっと贅沢したい時などなど、シチュエーションは様々ですが、ついつい借りすぎてしまう方が少なくありません。利用限度額内であればいくらでも借りていいわけですが、自分の返済能力を超えて借りすぎるとどうなるでしょうか？

借りすぎれば返済が困難になりますので、多くの人が思いつく方法と言えば返済のために他の金融会社から借入することです。返済のために借金をすれば目の前の借金はなくなりますが、次の借金の返済を行なわなければなりません。
（⇒借りすぎるとこうなる・・・悲惨な体験談）

これを繰り返していると利息額が増えていくことになり、結局は問題を先のばしているだけに過ぎず焼け石に水となります。そして最後は、自己破産などを含めた債務整理を申請するのがオチでしょう。

リスク対策法はこちら

借りすぎてしまうというリスク対策法として大切なのは、自分の返済能力をよく知り、返済能力を超えた金額を絶対借りないようにすることです。自分を知ることがリスク対策法となります。

ある人は、いつでも借りてしまうことを避けるために、必要なとき以外はカードを持ち歩かないようにしています。いざという時だけカードを取り出し利用するようにすれば、ついつい借りすぎてしまうという問題を避けることができるのです。

また、借りる時には必ず返済計画を立ててから借りることも重要です。返済計画を立てれば自分の借金に対する認識も増し加わり、意外なほどにしっかりと、そしてスムーズに返済することができます。

以上の点を肝に銘じながら、カードローンを賢明に利用することにしましょう。

手軽で便利なカードローン利用にも隠れたデメリットが！

カードローンでお金を借りれば便利でお得！という類の広告はよく見かけますが、しっかりと現実を見つめる必要もあります。というのは、カードローンには当然メリットが豊富なのですが、デメリットが少なからずともあります。それらを考慮したうえで、カードローンの利用が必須となります。

それでは、カードローンのデメリットと言える点を以下ご紹介致します。

金利が高め

一般の銀行ローンや公的ローンに比べると若干金利が高めなのが気になるところです。カードローンの金利が高めの理由、それは無担保・無保証で借入できる融資商品だからです。

銀行ローンは金利が低い分、保証人が必要だったり、審査が厳しかったり、提出すべき書類が多かったりと、いろいろ面倒な点があるのも事実です。ですから、金利だけを比較すれば一般の大型ローンの方がお得ですが、金利だけでは量れない部分もあるということを覚えておきましょう。

手軽でついつい借りすぎてしまう

カードローンのメリットは手軽で便利なところですが、便利な反面ついつい借りすぎてしまうというデメリットがあります。カードローンはカードが発行されれば、利用限度額内でいつでも借入可能となっています。ですから、返済の当てがなくてもつい借りてしまった、ということがよくあります。

ですから、便利で手軽だというのはとても良いことなのですが、返済計画をきちんと立てずに無造作に借りてしまうとメリットがデメリットに取って代ってしまうのです。

あくまでも少額ローン

カードローン商品にもよりますが、借入限度額の最高でも500万円くらいが相場となっています。ですから、カードローンはあくまでも少額ローンであって、住宅ローンのような大型ローンではないということを覚えておきましょう。

とりわけ初めての借入の場合、数十万円の借入が限度かと思われます。少額融資のつもりで借りるなら問題ありませんが、大型ローンを希望してのカードローン利用はちょっとずれていますね。

さて、カードローンの意外なデメリットが浮き彫りになったと思いますが、上で挙げられている点はすべて克服可能なデメリットです。言い換えれば大きな問題ではありませんから、自分次第でお得にカードローンを利用できますよ。

かよわい女性をサポートするレディース・カードローンとその魅力

一般のカードローンを利用する時はあまり意識しないかもしれませんが、カードローン会社によって「レディース・カードローン」という商品を取扱っています。「レディース・カードローン」とは一体何でしょうか？とりわけ女性の方は必見です！

レディース・カードローンとは

レディース・カードローンとは、文字通り女性専用のカードローン商品となります。女性がカードローンを利用する時は、不安や心配がつきません。男性対応の電話にコールするのもとても緊張するものです。そうした女性の気持ちをくみ取ったカードローン各社が実施しているのがレディース・カードローンなのです。

一般のカードローンのサービスと大きな区別を設けてはいないのが通常ですが、大きな違いは対応スタッフが女性スタッフであるという点です。電話をすれば必ず女性オペレーターが電話にでますし、店頭窓口での対応も女性スタッフとなります。

ですから、女性の方がカードローンを利用したいという時でも、緊張・不安知らずの利用が可能なのです。

各社のレディース・カードローンを徹底比較！

女性専用カードローンを取り扱う業者は数限られていますが、金利や審査、返済に関する基本的なサービスに大きな区別はありません。女性だけ金利優遇！というようなサービスはほとんどありませんから、レディース・カードローンを選択する時に必要なのは、やはり各社のサービス比較となるでしょう。
（⇒利用前にカードローン各社を比較せよ！）

例えば、前述したように金利の比較、無利息期間といったキャンペーンの比較、スタッフ応対の比較などが必須となります。それに加えて、ATM手数料は徴収されるか否か、借入方法や返済方法は便利か否かなどなど、使いやすさの面も比較対象となります。

ですから、女性がレディース・カードローンを利用しての借入は、気軽で且つ便利なサービスとなりますが、サービス内容はあくまで比較しないと分からないでしょう。自分の条件に沿ったサービスを提供しているレディース・カードローンを探し出し利用することにしましょう。

カードローンを知らない人が驚いたカードローンの意外なメリット

金融機関が取扱う融資商品のカードローンですが、カードローン利用には様々なメリットがあります。ぜひとも借りたくなってしまうカードローンの気になるメリットとは一体何でしょうか？

メリット1：無担保・無保証で借りられる

長期間の大型ローンの場合、たいてい担保或いは保証人の用意をしなければお金を借りることはできません。しかし、カードローンなら無担保・無保証で現金融資を受けられるのです。

保証人とは、借金返済ができない場合に借金の肩代わりをしてくれる人、と定義できますが、その保証人の設定が必要ないということはどういうことなのでしょうか？いざという時は、保証会社が一定の保証をしてくれるということです。ですから、借入審査時に保証会社から保証を受けられた人だけが現金融資を受けられるというわけです。

メリット２：限度額内ならいつでも借入、しかも使途無制限

カードローンでお金を借りる時は、各人借入限度額というものが決められます。返済能力が高いと思われる人は借入限度額が高く、逆に限度額が低い人もいます。

しかし、カードローンの大きな特長ですが、借入限度額内であればいつでも何回でも借入ができて、しかも使途に制限はありません。事業性でない限り、どんな目的に現金を利用するかは本人が自由に決められるということです。

逆に、現金の利用目的が決まっている場合には、目的ローンといった低金利のローン商品を利用した方がお得な場合があります。自分が何のためにカードローンを利用したいのか、その目的によって利用するローン商品を選択することになるでしょう。

メリット３：気軽で便利に利用できる

カードローンは文字通りカードが発行されて、ATMで現金を引き出すことで利用できるローン商品です。そのATMというのは、各金融機関によって異なりますが、最寄りの銀行やコンビニATMを利用できるのが一般的ですから、非常に便利です。
（⇒参考に三菱東京UFJ銀行のカードローンの借入方法を見てみよう）

そして、一旦カードが発行されてしまえば、いつでもどこでも融資を受けられるわけですから、これほど気軽なローン商品はありません。

ローンはローンでもカードローンとは何か、３分で分かる入門編

ネットサイトを見ていると、「カードローン」という言葉や広告をよく見かけますよね。都市銀行やメガバンクをはじめ、各金融機関が運営するカードローンとは一体どんな金融商品なのでしょうか？カードローンのイロハのイをここでご紹介したいと思います。

カードローンとは

キャッシングやキャッシングローンという融資商品を聞いたことがあるかもしれませんが、実はカードローンも現金融資の一種で、金融機関からお金を借りることを指しているのです。

ただし、一般的に言われている銀行ローンなどとはちょっと異なります。カードローンは各金融機関によってカードが発行され、そのカードを使ってATMから現金を引き出すことによりお金を借りることができますので、非常に便利で手軽なローン商品であると言えるでしょう。

カードを発行してもらうには、先ず申込を行ない、その後審査があり、審査が通ると正式に契約、ついに現金を借りられるというわけです。一定の手順を踏むだけでなく、一定の条件を満たした人でなければカードローンを利用することができません。

無担保・無保証で即日融資！

銀行ローンと異なるもう一つの点は、無担保・無保証でお金を借りられる点です。ご存知かと思いますが、銀行ローンでお金を借りる時はたいていの場合保証人又は担保が必要となります。この保証人を探すのも時にはやっかいなんですよね。

でもカードローンの場合は、基本的に保証人や担保を必要なしで現金を融資してもらえるので、とても気軽にお金を借りられるのです。その分金利が若干高めではありますが、繰り上げ返済などの処置を講じれば、問題はないでしょう。

しかも、申込をした当日内に現金を借りられる「即日融資」が大きなメリットでもあります。お金を借りられるまでに最低1週間はかかるローン商品とは違い、とにかくスピーディに借入ができるのも大きな特長となっています。

カードローンとキャッシングって違うの？

ちなみに、カードローンは現金融資の一種ですから、基本的な仕組みはキャッシングと変わりません。消費者金融やクレジットカード付帯のキャッシングも同様に現金を借入できるわけで、カードローンと同じ融資商品だと考えて間違いありません。

金融機関によって融資商品をカードローンと呼んだりキャッシングと呼んだりすることがあり、実は現金融資としての違いはほとんどないのです。とりあえず、カードローンとは現金融資であることをここで覚えておけば問題ありませんよ。

圧力に屈して闇金融を利用してしまった最悪のマル秘体験談

起：毎月貯金もできる裕福な派遣社員

派遣社員として某大手の工場に勤めている私（２７／男、独身）ですが、一般の企業に正規社員として勤めるよりもお給料は高いです。各種保険がない分、給料面は非常に高待遇で毎月30万近く稼げています。子持ちの正規社員に言わせると「自由で羨ましい」そうです。

確かに、各種保険がなくとも手取りの給料が良ければやっていけますし、扶養しなければいけない人はいないし、何か病気などのハプニングが起きた時のために毎月貯金していますし、すでに100万円以上貯めたので特に将来への不安はありません。しかし、将来が明るいと思われた私の人生が一気に奈落の底に落ちることになるとは、この時点では気づきもしませんでした。

承：FXで資産運用を始める

私の友人はFX専業トレーダーで株式も保有する、いわゆる個人投資家の成功者です。毎月好きな時に好きなだけトレードして、お金もどんどん増えていく。そんな魅力的な生活を送っている彼が、私に資産運用を勧めてきたのです。私も資産運用に興味があったので、まずはFXで少しずつ資産運用を始めることにしたのです。

勤勉さがものを言い、FXトレードの様々な面を勉強しトレードした私は、FXを始めてから2か月後には毎月5万円稼げるようになったのです。好い気になった私は、貯金全額をつぎ込んで一気に資産倍増を図ることにしました。

トレードする金額も大きいので勝った時は10万円以上の利益になりましたが、負けた時はひどい時で数十万円の損失となり、少額でトレードしていた時のように稼ぐことができませんでした。結局、100万円あった資金が20万円くらいになって、焦りだしました。「これはまずい・・・何とかしなければ」と。

転：自制力がなく闇金に手を出した私

この後の対策が、私の人生すべてを狂わしたと言って過言ではありません。FXでの損失を取り返すために、私は闇金融に手を出し、50万円の借金をすることにしました。金利は１０％と言うので、他社の金利に比べてかなり安かったこともあり、正確に言うと闇金融であることを知らずに借入してしまったのです。

50万円を加えてFX取引を継続しましたが、結果は散々。「焦りは禁物」という言葉がありますが、焦ってFXトレードした人が稼ぎ続けることはありません。結局FX口座に残ったのは数万円でした。

しかし、最悪なのはFXで損失したことではありません。闇金融の恐ろしいほどの請求額と、24時間いつでも実施される「取立て」です。1カ月50万円をかりただけで、請求額がなぜか200万円となっており、私は冷や汗をかきました。その時初めて闇金融からお金を借りてしまった事実を知ったのです。

結：夜逃げ、雲隠れ・・・その結末は

私が出した決断、それは夜逃げでした。24時間脅迫まがいの取立てにノイローゼ気味だった私は、冷静な判断を下すことが出来ませんでした。文字通り夜中にアパートを逃げ出し、数万円を片手に誰も知らないであろう土地へ逃げ込みました。

しかし、闇金融もこの手のプロ、すぐに私の居場所と新しい勤め先を割り出し、借金の請求をしてきました。私は「逃げられない」と感じ、最後の手段として債務整理という法的手段を選択しました。最初からこうしておけば良かったと後悔しましたが、時すでに遅し。

債務整理を早めに選択しなかったことが問題ではなく、知らずとは言え闇金に手を出した点に問題があったのですね。闇金融には絶対手を出してはいけません。闇金融を見分ける方法はとても簡単なのですが、私の知識不足でした・・・。

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